NISAを10年・20年続けるといくら？毎月1万〜5万円で試算

「NISAを10年続けたら、いくらになるの？」「20年後には、どれくらい増えている？」。NISAは、長く続けるほど効果が大きくなる制度だと言われますが、具体的な金額のイメージがわかないと、続ける気持ちも保ちにくいものです。

私は38歳の会社員で、旧NISAのころから積立投資を続けてきました。この記事では、NISAで毎月1万円・3万円・5万円を積み立てた場合に10年後・20年後にいくらになるかを利回り別に計算し、10年と20年のちがい、長く続けるためのポイントと注意点をまとめます。

タクミ

10年って長いよね。そのあいだに暴落があったらどうなるの？

ガイ

10年、20年のあいだには、大きな値下がりも何度かあると考えておくのが自然です。私もコロナショックを経験しました。値下がりした時期も積立を続けると、安い値段でたくさん買えるという面もあります。ただ、必ず回復するとは言い切れないので、その前提で金額を決めることが大切です。

結論｜毎月3万円なら、10年で約419万円・20年で約985万円（年率3%）

※年率一定・月複利で計算。手数料（信託報酬）は考慮していません。NISA口座のため運用益は非課税の前提です。実際の運用成果は変動し、元本を下回ることもあります。

毎月3万円を年率3%で運用できた場合、10年では運用で増えた分が約59万円、20年では約265万円になります。期間が2倍になると、運用で増える金額は4倍以上になる計算です。

10年と20年で、増え方がちがう理由

表を見ると、同じ毎月の積立額でも、10年と20年では結果が大きくちがいます。その理由は、期間が長くなるほど効いてくる「複利」にあります。

積立投資では、運用で増えた利益が、次の年にはまた運用されます。これを「複利」と言います。期間が長いほど、利益が利益を生む部分が大きくなるため、後半になるほど増え方が加速します。

※年率一定・月複利の試算。

10年では元本の約16%だった増加分が、20年では約37%、30年では約62%になります。NISAは非課税で長く持ち続けられる制度なので、この複利の効果を税金で削られずに受け取れるのが大きなメリットです。

年率3%・5%は、どれくらい現実的？

シミュレーションでよく使われる年率3〜5%は、世界や米国の株式に長期で分散投資した場合の目安として、金融機関の資料などで使われることが多い数字です。金融庁の積立シミュレーションでも、利回りを自分で入力して試算できます。

ただし、実際の相場は毎年一定ではありません。1年で20%以上上がる年もあれば、大きく下がる年もあります。平均すると年率3〜5%になっても、途中では元本を下回る時期があると考えておきましょう。

値下がりの時期をどう考えるか

• 積立なら、安いときに多く買える：毎月同じ金額を買うので、値段が下がると、買える口数が増えます
• 売らなければ、損は確定しない：評価額が下がっても、売らずに持ち続ければ、回復を待つことができます
• ただし、回復の時期はわからない：何年で回復するかは誰にもわかりません。使う予定のあるお金は投資に回さないことが大切です

ユイ

10年後に使いたいお金なら、NISAで準備していいの？

ガイ

10年後に使うお金でも、その時期にちょうど相場が下がっている可能性はあります。使う時期が近づいてきたら、少しずつ預金などに移していくのが一つの方法です。絶対にその金額が必要なお金は、投資だけに頼らないようにしましょう。

NISAを10年・20年続けるためのコツ

1. 無理のない金額にする生活防衛資金を確保したうえで、毎月気にせず出せる金額にします。
2. 自動で積み立てる一度設定すれば、あとは自動で買い付けられます。相場を見て迷う場面が減ります。
3. 評価額を毎日見ない値動きを毎日見ていると、下がったときに不安になりやすくなります。確認は月に1回や、年に数回で十分です。
4. 年に1回だけ見直す積立額が今の家計に合っているか、目的が変わっていないかを確認します。
5. 使う時期が近づいたら備える使う予定の数年前から、少しずつ預金などに移すことも考えます。

NISAを長く続けるときの注意点

NISAは、長く続けるほど効果が大きくなる一方で、長く続けるからこそ気をつけたい点もあります。制度のルールを知っておくと、いざというときにあわてずに済みます。とくに、手数料、売ったあとの枠の扱い、損失の扱いの3つは押さえておきましょう。

手数料の低い商品を選ぶ

保有中にかかる信託報酬は、毎年かかり続けます。10年、20年となると、わずかな差が積み重なって大きな差になります。長く持つほど、低コストの投資信託を選ぶ意味が大きくなります。

途中で売っても、枠は翌年に復活する

NISAで買った商品を売ると、その分の非課税保有限度額は翌年以降に再び使えるようになります。ただし、年間の投資枠の上限は変わりません。

損失は、ほかの利益と相殺できない

NISA口座で出た損失は、特定口座などの利益と相殺（損益通算）できず、翌年以降に繰り越すこともできません。

10年・20年の資産形成で、NISAとiDeCoをどう使い分ける？

10年後に使うかもしれないお金は、いつでも引き出せるNISA、確実に老後まで使わないお金は、掛金が所得控除になるiDeCo、と分けて考えると整理しやすくなります。私はNISAとiDeCoの両方を使っています。

年代別｜NISAを10年・20年続けると何歳になる？

40代から始めても、20年後は60代です。老後資金の準備としては、40代からでも十分に時間があると考えられます。

お金や資産形成については、こちらの記事も参考にしてください。

NISAの10年・20年に関するよくある質問

まとめ｜NISAは長く続けるほど、複利の効果が大きくなる

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト